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42 en línea | Año XV | 12/12/2017 | Ediciones Anteriores | Seguinos: facebook twitter youtube Versión móvil

"No gastes mas de lo que te ingresa" o por qué Argentina está como está

El especialista Federico Albanesi nos plantea una serie de interrogantes, los cuales al encontrarle respuestas nos ayudan a comprender los continuos vaivenes económicos del país.
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Por Jorge Federico Albanesi - para Tucumán Noticias | 30/11/2017 17:18

Creo que uno de los mejores consejos financieros que alguien puede recibir o dar es “no gastes mas de lo que te ingresa”. Es tan fuerte el concepto que se aplica a individuos, familias, empresas, gobiernos, países y regiones, y que esta íntimamente relacionada a una idea clave y arraizada en teoría económica: “el ahorro es inversión”.


Se aplica a individuos, familias, empresas, gobiernos, países y regiones, pero en el caso argentino, el empobrecimiento sistemático de la población más un gobierno que desahorra desproporcionadamente, explican en parte porque la Argentina está donde está.


Ahorro es inversión, en tu casa y en todos lados
A los  fines didácticos y siendo un poco laxo conceptualmente, se puede decir que “ahorro es inversión”. A riesgo de complicarla un poco, seria mas acertado decir que “no puede haber inversión sin ahorro”. Cuando cobras tu sueldo a principio de mes, uno separa los fondos necesarios para al mantenimiento mínimo del hogar: servicios (luz, agua, gas, internet, cable, obra social, etc), alquiler, expensas y colegio de tus hijos. Lo siguiente en importancia es separar lo necesario para garantizar al alimento para todo el mes de tu hogar. Luego viene la cuota del monotributo, cochera del auto, pago de cuota de tarjeta de crédito, patente del auto, etc. Luego dinero para salidas, ropa y otros. Lo que queda de tu sueldo, si es que queda, se llama ahorro. ¿Qué se hace con el ahorro? Asumiendo que no optas por la peor opción que es guardarlos bajo el colchón, lo podés poner en un plazo fijo, compras dólares, ponerlo en un FCI, en acciones, en bonos o hasta en una financiera. Hasta ahí llega usualmente nuestro concepto de ahorro. Pero, ¿qué hace el banco, el gobierno o la financiera con tus ahorros? Los presta. ¿A quién? Parte a quien consume: gobierno e individuos y parte a quienes invierten en actividad real: préstamos productivos a empresas y micro empresas, emprendimientos, etc. Debería quedar claro entonces que sin ahorro no hay inversión.


¿Por qué es importante invertir?
Podemos decir que la inversión es la colocación o gasto de una determinada cantidad de dinero con el objetivo de recuperar en el futuro un mayor monto a través de algún tipo de proceso productivo. Por ejemplo, cobras el aguinaldo, haces el esfuerzo, y ahorras $7000. Con ese ahorro compras ropa linda y barata a un mayorista para revender. Supongamos que al cabo de un mes vendiste toda la ropa y si calculaste bien los márgenes vendiste $8400. Eso quiere decir que ganaste $1400 en un mes con una inversión de $7000. El proceso productivo que te permitió transformar $7000 en $8400 se basó en tu buen gusto al elegir la ropa, publicitarla en redes sociales y atender a posibles compradores en horas fuera de tu trabajo regular restándole horas a tu ocio. Gracias a tu trabajo, esta inversión te dió resultados y tu riqueza se incrementó en $1400.

Riqueza
Últimamente en nuestro país, sesgado desde lo populista, la palabra riqueza tiene una connotación negativa y hasta persecutoria. Quizás está ligada a la creencia que nadie es rico si no explotó a otro, evadió impuestos o fue corrupto. Ciertamente en esas practicas pueda existir una ventaja desleal que favorezca, en algunos casos, a hacer rico a alguien y que nuestras clases política y empresaria, de la mano quizás de los medios, se encarga de ponernos ejemplos a diario. No obstante, y sin lugar a duda, la riqueza concebida como tal está en el extremo opuesto del espectro.

Por ejemplo, continuando con el ejemplo anterior, supongamos que se vuelven a invertir esos $ 8400 con el mismo proceso productivo ahora con el horizonte de 1 año. La riqueza de esa inversión estará esperando el destino que decidas darle: un viaje, adelantar cuotas en algún prestamos, reinvertirla incrementado el tamaño del negocio y dar trabajo a alguien para que ayude, pagar matrícula del colegio de tus hijos sin tener que sacar esos fondos de tus ingresos, donarla, etc. Este mismo concepto de riqueza se puede pensar a gran escala y es ahí donde hay posibilidad de crecimiento.

¿Qué pasa con la riqueza Argentina?
En resumidas cuentas, esta diezmada. Acá hay que hacer una salvedad. Argentina es un país con privilegiados recursos naturales, eso no lo hace rico. Recordemos que para generar riqueza, y que dispongamos de ella, hay que invertir y establecer un proceso productivo.

Imaginemos por un segundo que todos los argentinos ahorráramos. Claramente estaríamos en condiciones de generar mucha riqueza a través de inversiones e incluso podríamos prestarles fondos a otros países (en una situación parecida está Japón). Por el contrario, si ningún argentino ahorrara, estaríamos en la situación inversa: nos consumiríamos todo, pediríamos prestado a otros países inclusive para consumir y, más importante aún, no invertiríamos con lo cual no generaríamos riqueza.

A pesar de que estos son ejemplos literalmente extremos, desde hace un tiempo Argentina se encuentra en un punto intermedio, cercano al segundo caso. Argentina no ahorra, se endeuda para consumir, por lo tanto para invertir. Consume su riqueza, es decir, nos empobrecemos.

¿Por qué los argentinos gastamos más de lo que nos ingresa?
Contestar esa pregunta es un desafío interesante pero escapa al objetivo de este artículo. Sin embargo, podemos encaminar el análisis. En primer lugar, Argentina se ha ido empobreciendo con el tiempo con lo cual el ingreso medio de cada argentino no deja mucho espacio para ahorrar y dejar de empobrecerse. En segundo lugar, el gobierno argentino, el “ciudadano mas gordo” pudiendo ahorrar, desahorra en general desde hace 7 décadas  es decir, gasta mucho mas de lo que le ingresa. Ese gasto, en mayor o menor medida, obliga al gobierno a nunca “llegar a fin de mes” y estar en necesidad constante de fondos.

 

Entonces, ¿cómo los consigue?

 

1) Deuda: el gobierno argentino le pide prestado a otros países, bancos o entidades financieras internacionales, a individuos extranjeros y argentinos. Cada vez que compramos un bono argentino o una lebac, le estamos prestando al gobierno argentino. Y acá viene un detalle para nada trivial. La mayor parte de lo que le prestamos al gobierno no tiene como destino inversión sino consumo – pago de sueldos, jubilaciones y planes sociales, subsidios, etc-. Más aún, conociendo eso, hay una posibilidad  grande que no te pueda devolver ese dinero por lo que las tasas de interés a las que les prestamos deben ser onerosas para que nosotros estemos dispuestos a prestarles. Aun así, se han sucedido 8 defaults (no pago de deuda) en las últimos 15 años, eso es mucho.

 

2) Mayores impuestos: la presión impositiva ha ido en aumento. Está claro que mayores impuestos erosiona el ingreso y deja menos tanto para consumir como para ahorrar. Para que tengan una idea, hace 20 años, debías ser gerente de banco para pagar impuestos a las ganancias, hoy por hoy, el salario de un cajero del mismo banco es alcanzado por ese impuesto.

 

3) Impresión de billetes: Este es un recursos para incrementar ingresos con el cual el ciudadano no cuenta.  Cuando no puede cubrir el gasto pidiendo prestado o con lo recaudado vía impuestos, imprime dinero. Esto no es gratis. El exceso de dinero en una economía es casi tan malo como la escasez del mismo. Una de las consecuencias mas nocivas es la inflación.

¡No gastes más de lo que te ingresa!
Por ultimo, debería quedar claro que Argentina necesita gastar menos para ahorrar más, invertir más y generar riqueza. Como no ahorramos, dependemos de hacer bien los deberes en los ojos de inversores extranjeros para que ellos inviertan por nosotros y exploten nuestros recursos. El mayor escollo para un mayor ahorro es un estado que no deja de gastar y en pos de conseguir financiamiento para ese brutal nivel de gasto, empobrece al ciudadano argentino via aumento de impuesto, emisión de dinero y pago de intereses de deuda.

Jorge Federico Albanesi es Máster en Economía - Universidad Di Tella y candidato a Dr. en Economía en Universidad de Arizona - Exclusivo para Tucumán Noticias



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